Фінансове право - Мацелик М. О. - 28.3. Укладання і припинення страхування
Порядок укладання договору визначається цивільним законодавством, зокрема Законом України "Про страхування". Процес укладання договору передбачає дві стадії:
1) пропозиція однієї сторони іншій вступити в договірні відносини - оферта (ст. 638 ЦКУ);
2) одержання і прийняття пропозиції іншою стороною - акцепт, що вказує на згоду останньої укласти договір на умовах, закладених у пропозиції.
Питання про правову характеристику - оферту - розглядається лише з урахуванням теоретичних положень, розроблених наукою, та постанов цивільного законодавства.
Пропозиція щодо укладання договору може визначатись як оферта, якщо вона відповідає декільком необхідним ознакам.
Зокрема з оферти має випливати волевиявлення щодо укладання договору, а не просто наводитися інформація про можливість укладання договору. Оферта повинна адресуватися конкретній особі.
Визначення оферти і перелік ознак, яким вона має відповідати, передбачено в цивільному законодавстві. Згідно з ним пропозиція щодо укладання договору одній або декільком конкретним особам є офертою, якщо вона достатньо визначена і відображає намір особи, яка внесла пропозицію, вважати себе пов'язаною договором у разі її прийняття (акцепту). Пропозиція вважається достатньо визначеною, якщо в ній зазначені істотні умови договору або порядок його визначення.
Законодавство розрізняє порядок укладання договорів залежно від пропозиції, зробленої однією зі сторін з визначенням строків для відповіді або без їх визначення.
Якщо пропозиції укласти договір зроблено зі вказівкою строку для відповіді, момент укладення договору встановлюється залежно від того, в усній чи письмовій формі подано пропозицію. У першому випадку договір є укладеним, якщо інша сторона терміново повідомила особу, яка внесла пропозицію, про прийняття цієї пропозиції. В іншому випадку угода вважається досягнутою і договір укладеним, якщо повідомлення про прийняття пропозиції одержано до строку, встановленого законодавством, а якщо такий строк не встановлений - у межах необхідного для цього часу.
До форми договору страхування застосовують загальні правила, встановлені для форми угоди.
Якщо згідно з законодавством або угодою сторін договір має бути укладений у письмовій формі, то він може бути укладений складанням одного документа, підписаного сторонами, шляхом обміну листами, телетайпограмами і т. ін., а також підписаний стороною, яка їх надсилає.
Законодавство передбачає, що для укладання договору страхувальник подає страховику письмову заяву встановленої форми або іншим способом повідомляє про свій намір укласти договір страхування.
Для письмового визнання договору страхування необхідна не тільки письмова заява страхувальника, а й письмова згода страхової організації на укладання такого договору, підтвердженням якої є страхове свідоцтво (страховий поліс), видане страховиком.
Припинення страхових договорів. Вирішення спорів. Згідно з чинним в Україні законодавством усі спори за договорами, у т. ч. за договорами страхування, підлягають вирішенню в суді.
Дія договору страхування припиняється за згодою сторін, а також у разі:
1) закінчення строку дії;
2) виконання страховиком зобов'язань перед страхувальником у повному обсязі;
8) несплати страхувальником страхових платежів у встановлені в договорі строки;
4) ліквідації страхувальника - юридичної особи або смерті страхувальника-громадянина чи втрати ним дієздатності за винятком випадків, передбачених ст. 21-23 Закону України "Про страхування";
5) ліквідації страховика в порядку, встановленому законодавством України;
6) прийняття судового рішення про визнання договору страхування недійсним;
7) в інших випадках, передбачених законодавством України. Дія договору страхування може бути достроково припинена за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування. Про намір достроково припинити дію договору страхування будь-яка сторона зобов'язана повідомити іншу не пізніше ніж за 30 днів до дати припинення дії договору страхування, якщо інше ним не передбачено.
У разі дострокового припинення дії договору страхування за вимогою страхувальника страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування, здійснених за цим договором страхування. Якщо вимога страхувальника зумовлена порушенням страховиком положень договору страхування, то останній повністю повертає страхувальнику сплачені ним страхові платежі.
Якщо дія договору страхування достроково припиняється за вимогою страховика, страхувальнику повертаються повністю сплачені ним страхові платежі. Якщо вимога страховика зумовлена невиконанням страхувальником умов договору страхування, то страховик повертає страхувальнику страхові платежі за час дії договору з вирахуванням витрат на ведення справи, визначених нормативом у розмірі страхового тарифу, виплат страхових сум та страхового відшкодування, що були здійснені за цим договором страхування.
У разі дострокового припинення договору страхування, якщо платежі було здійснено в безготівковій формі, не допускається повернення коштів готівкою.
Правові наслідки, пов'язані з достроковим розірванням договору, визнаються залежно від того, чи допущені будь-якою зі сторін порушення правил страхування. Так, у разі дострокового припинення дії договору страхування, крім договору страхування життя, за вимогою страхувальника страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору, з відрахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування, які були здійснені за цим договором страхування. Якщо вимога страхувальника зумовлена порушенням страховиком умов договору страхування, то останній повертає страхувальнику сплачеш ним страхові платежі повністю.
У разі дострокового припинення дії договору страхування життя страховик виплачує страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом страхувальника за договором страхування життя.
Якщо вимога страховика зумовлена невиконанням страхувальником умов договору страхування, страхувальнику повертається викупна сума - сума, яка виплачується страховиком у разі дострокового припинення дії договору страхування життя та розраховується математично на день припинення договору залежно від періоду, протягом якого діяв цей договір, згідно з методикою, яка проходить експертизу в уповноваженому органі, здійснена актуарієм і є невід'ємною частиною правил страхування життя. Уповноважений орган може встановити вимоги до методики розрахунку викупної суми.
При укладанні договорів страхування Законом України "Про страхування" передбачено особливі умови врегулювання відмови у питаннях, пов'язаних з виплатою страхових сум (страхового відшкодування). Підстави для відмови страховика у виплаті страхових сум (страхового відшкодування) можуть бути такі:
1) навмисні дії страхувальника чи особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Ця норма не поширюється на дії, пов'язані з виконанням ними громадянського або службового обов'язку, у стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника чи особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України;
2) вчинення страхувальником-громадянином або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;
3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування;
4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у заподіянні;
5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховику перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;
6) інші випадки, передбачені законодавством України.
Умови договору страхування можуть передбачати інші підстави для відмови у виплаті страхових сум, якщо це не суперечить законодавству України. Рішення про відмову у виплаті страхових сум приймається страховиком у строк, не більший від передбаченого правилами страхування, та повідомляється страхувальнику у письмовій формі з обгрунтуванням причин відмови. Відмову страховика щодо виплати страхових сум може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку.
Договір страхування вважається недійсним з часу його укладання у випадках, передбачених цивільним законодавством України. Крім того, відповідно до закону договір страхування визнається недійсним також у разі його укладання після страхового випадку або коли об'єктом договору страхування є майно, яке підлягає конфіскації на підставі судового вироку або рішення, що набуло законної сили. Договір страхування визнається недійсним у судовому порядку.
Запитання і завдання для самоконтролю
1. Розкрийте юридичну сутність і функції страхових договорів.
2. Які основні вимоги до страхових договорів?
3. Розкрийте зміст договору страхування. Які умови договору є істотними?
4. Назвіть умови (правила) страхування. Реальність договору страхування.
5. Розкрийте суть поняття і правове значення страхового полісу.
6. Що таке страхове зобов'язання? Перелічіть обов'язки страховика і страхувальника.
7. Яка система страхового відшкодування і його спрямування? Страхова сума.
8. Істотне значення для обсягу відшкодування.
9. Які страхові виплати передбачені договорами особистого страхування?
10. Що таке страховий внесок і тариф?
11. Що таке страховий випадок?
12. Оферта і акцепт договору страхування.
13. Укладення договору страхування.
14. Припинення договору страхування. Викупна сума.
15. Недійсність договору страхування.
Схожі статті
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 28.2. Права та обов'язки суб'єктів страхового зобов'язання
Страхове зобов'язання - це правовідносини, згідно з якими одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити встановлений законом або договором...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 27.1. Сутність і принципи страхування
27.1. Сутність і принципи страхування. 27.2. Юридична природа страхового права і страхової діяльності України. 27.3. Правове регулювання і управління...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 28.1. Юридична сутність і основні вимоги до страхових договорів
28.1. Юридична сутність і основні вимоги до страхових договорів. 28.2. Права та обов'язки суб'єктів страхового зобов'язання. 28.3. Укладання і припинення...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - Тема 28. ПРАВОВА СКЛАДОВА ДОГОВОРІВ СТРАХУВАННЯ
28.1. Юридична сутність і основні вимоги до страхових договорів. 28.2. Права та обов'язки суб'єктів страхового зобов'язання. 28.3. Укладання і припинення...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - Тема 27. СИСТЕМА ПРАВОВОГО РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
27.1. Сутність і принципи страхування. 27.2. Юридична природа страхового права і страхової діяльності України. 27.3. Правове регулювання і управління...
-
Визначальними характерними ознаками становлення страхового ринку України є: - законодавчі засади функціонування страхового ринку України; - стратегія...
-
Правове регулювання державними органами діяльності у сфері страхування визначається: 1) прямою участю держави у становленні системи страхового захисту...
-
Правові засади проведення соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань визначаються Конституцією України,...
-
Правове регулювання розрахунків в іноземній валюті здійснюється відповідно до Закону України "Про порядок здійснення розрахунків в іноземній валюті"....
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 24.3. Правове забезпечення та порядок укладення кредитної угоди
Кредитні правовідносини між кредитором і позичальником регламентуються на підставі кредитного договору, що становить юридичний документ, який визначає...
-
Загальнообов'язкове державне соціальне страхування на випадок безробіття є системою прав, обов'язків і гарантій, що передбачає матеріальне забезпечення...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 8.5. Виконання бюджетів
В Україні виконання Державного бюджету України починається після його затвердження законодавчим органом та підписання Президентом України. КМУ за...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 8.6. Облік та звітність щодо виконання Державного бюджету України
Єдині правила бухгалтерського обліку всіх фінансових операцій, активів і фінансових зобов'язань держави визначаються Державним казначейством за...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 16.4. Правове регулювання податку на доходи фізичних осіб
Податок з доходів фізичних осіб регламентується Законом України "Про податок з доходів фізичних осіб" від 22 травня 2003 р. Цей Закон набрав чинності з 1...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - Державна податкова служба України
Здійснює державний контроль за витрачанням коштів і матеріальних цінностей, їх збереженням, станом і достовірністю бухгалтерського обліку та звітності в...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 9.2. Правове регулювання Пенсійного фонду України
9.1. Поняття цільових фондів державних коштів. 9.2. Правове регулювання Пенсійного фонду України. 9.3. Правове регулювання Фонду соціального страхування...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 9.1. Поняття цільових фондів державних коштів
9.1. Поняття цільових фондів державних коштів. 9.2. Правове регулювання Пенсійного фонду України. 9.3. Правове регулювання Фонду соціального страхування...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 24.4. Етапи процесу кредитування
Організація кредитних взаємовідносин банку і клієнтів визначається багатьма факторами, що включають стратегію і тактику банку, кваліфікацію банківських...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - Тема 9. ЦІЛЬОВІ СПЕЦІАЛІЗОВАНІ ДЕРЖАВНІ ФОНДИ
9.1. Поняття цільових фондів державних коштів. 9.2. Правове регулювання Пенсійного фонду України. 9.3. Правове регулювання Фонду соціального страхування...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 24.2. Класифікація банківського кредиту
Кредити комерційних банків можна класифікувати за різними ознаками та критеріями. Найбільш прийнятною є така класифікація банківських кредитів. 1. За...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 23.2. Організації безготівкових розрахунків в Україні
Організація безготівкових розрахунків в Україні регламентується законами України "Про банки і банківську діяльність", "Про платіжні системи та переказ...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 20.2. Забезпечення і проведення претензійно-позовної роботи ДПСУ
Претензійну роботу в органах ДПСУ здійснюють спеціально створені управління та відділи, які діють у структурі Головного управління правового забезпечення...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 18.3. Рентні платежі
З мстою поступового вирівнювання цін на природний газ і нафту, що видобуваються в Україні, та цін, за якими вони надходять з інших держав, створення умов...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - Державна контрольно-ревізійна служба
Здійснює державний контроль за витрачанням коштів і матеріальних цінностей, їх збереженням, станом і достовірністю бухгалтерського обліку та звітності в...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 15.4. Податкові пільги
Важливою є система податкових пільг, що веде до зменшення рівня оподаткування. Вона має різноманітні форми і будується для кожного податку з урахуванням...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 14.3. Джерела податкового права
Джерело права - це зовнішні форми виявлення правотворчої діяльності держави, за допомогою якої воля законодавця стає обов'язковою для виконавця....
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - Тема 6. ПРАВОВІ ОСНОВИ БЮДЖЕТНОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ
Тема 6. ПРАВОВІ ОСНОВИ БЮДЖЕТНОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ 6.1. Значення Державного бюджету України для фінансової системи. 6.2. Правовідносини бюджетної системи У...
-
На ознайомлення з проектом закону про державний бюджет, поданим КМУ, народним депутатам надається п'ять днів. Далі законопроект обговорюється на...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 8.3. Перша стадія бюджетного процесу
Після затвердження Бюджетної резолюції, тобто основних напрямів бюджетної політики, визначених Верховною Радою України, Мінфін розробляє і доводить до...
-
Фінансове право - Мацелик М. О. - 6.1. Значення Державного бюджету України для фінансової системи
Тема 6. ПРАВОВІ ОСНОВИ БЮДЖЕТНОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ 6.1. Значення Державного бюджету України для фінансової системи. 6.2. Правовідносини бюджетної системи У...
Фінансове право - Мацелик М. О. - 28.3. Укладання і припинення страхування